OVB: los 7 hábitos que destruyen sus finanzas personales (Parte 2)

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OVB: los 7 hábitos que destruyen sus finanzas personales (Parte 2)

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Continuamos con los hábitos que son capaces de destruir sus finanzas personales y qué puede hacer para cambiarlos. Como asesores financieros que trabajan para OVB, en nuestro post anterior “OVB: los 7 hábitos que destruyen sus finanzas personales (Parte 1)” ya le contábamos que el primero de ellos era el no tener sus metas bien definidas, tanto a corto como a largo plazo. A continuación le exponemos los hábitos dos y tres.

Hábito 2 – No restringir sus ingresos y gastos.

Si no lleva un registro detallado de sus ingresos y de sus gastos, es imposible que pueda restringirlos.

Es muy común no saber dónde va su dinero, sólo que nunca le alcanza para terminar la quincena o el mes. No sabe cuánto ni en que lo gasta, lo que significa que entonces no tiene ahorros y vive al día sin saber ni tan siquiera si al hacer una compra mayor de lo normal puede endeudarse o si podrá pagarla.

Consejo OVB para cambiar este hábito

Por ello, lo primero que debe hacer para realizar un presupuesto y cambiar sus hábitos de consumo, es entenderlos. Para ello es importantísimo que lleve diariamente un registro lo más detallado posible de todo sus ingresos y sus gastos. A cada transacción debe asignarle una categoría, ya que esto es lo que le permitirá tener un mapa para comprenderse a usted mismo y gracias al cual podrá visualizar sus preferencias, patrones de consumo, etc. A partir de entonces, podrá gestionar mejor su dinero.

Hábito 3 – Comprar compulsivamente

Comprar de forma compulsiva puede causarle un gran gozo, sin embargo, seguro que son muchas las veces que se da cuenta que el producto que compra no es bueno, demasiado caro, o incluso inservible, lo que le causa una importante frustración. No es muy difícil ajustarse a un presupuesto que nunca puede llegar a su meta de ahorro, si es que tiene una.

Consejos OVB para cambiar este hábito

Pues bien el primer paso para revertir lo descrito es hacer lo mismo que en el hábito número 2, ya que es el punto de partida para elaborar un presupuesto. Para que éste funcione debe hacer dos cosas:

  1. Definir e incluir a su propio presupuesto como el rubro de gasto más importante (objetivos de ahorro mensual) que se correspondan con las metas de las que hablábamos en el hábito 1. Haga de este rubro el primer pago del mes tan pronto como reciba su ingreso.
  2. Trate de ajustar sus demás gastos de forma razonable, y de tener un rubro de “colchón” con el cual pueda cubrir situaciones inesperadas en determinadas categorías. Ningún presupuesto es perfecto, seguramente gastará más de unas que de otras, pero este “colchón” le ayudará a que eso no le desvíe de sus metas de ahorro.

Si es de las personas que gasta de forma compulsiva, es muy fácil, simplemente no cargue con la tarjeta de crédito o de débito. Lleve sólo un poco de dinero en efectivo para los gastos de su día a día y saque solo las tarjetas para sufragar algún gasto planeado.

En nuestro siguiente post “OVB: los 7 hábitos que destruyen sus finanzas personales (Parte 3)” le desvelamos los hábitos 4 y 5. Le recomendamos su lectura si quiere seguir construyendo de forma correcta su patrimonio.

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OVB: los 7 hábitos que destruyen sus finanzas personales (Parte 1)

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Somos los arquitectos de nuestro propio destino, ya que son nuestras acciones y decisiones las que nos definen.

Sin embargo, seguro que son muchas las veces que actúa en base a sus hábitos, que no son, ni más ni menos, que una serie de conductas que tiene tan arraigadas que las hace de manera inconsciente, sin darse cuenta y sin pensar en ellas.

Hay hábitos que son muy buenos, como tener una alimentación adecuada y hacer ejercicio. Pero también hábitos que son perjudiciales, como fumar o coger el coche para ir a la tienda de la esquina.

Pues en las finanzas personales, como en cualquier otro aspecto de la vida, muchas personas tienen hábitos destructivos que les impiden llevar un orden. El primer paso para tratar de borrarlos de su conducta y sustituirlos por hábitos mucho mejores es, sin duda, identificarlos y conocer el daño que son capaces de hacer en su vida financiera. Sin olvidar, por supuesto, la persistencia. Se ha demostrado que para lograr un cambio de hábitos se requiere al menos 40 días consecutivos.

Lamentablemente identificar una conducta que muchas veces hace de manera automática no es nada fácil, por eso como asesores financieros que trabajan para OVB le ayudamos a hacerlo. Para ello hemos preparado una lista de 7 hábitos altamente destructivos para sus finanzas personales y cuál es la solución para cambiarlos. Estos 7 hábitos los expondremos a lo largo de cuatro artículos.

Hábito 1 – No tiene metas.

El primero de los hábitos es no tener bien definidas sus metas en la vida, tanto a corto como a largo plazo. Por lo tanto no tiene un plan financiero personal, o lo que es lo mismo, no tiene un motivo para ahorrar. Entonces, ¿qué puede hacer para empezar a cambiar esto?

Consejos OVB para cambiar este hábito

  1. Lo primero es revisar sus valores (personales y familiares), ya que le ayudarán a definir lo que es más importante para usted.
  2. En segundo lugar haga una lista de sus sueños, de sus distintos objetivos en la vida y asócielos con sus valores. Es importante que los visualice constantemente, ya que esto le dará la motivación esencial para seguir adelante. Es importante que tenga en cuenta temas esenciales como el nivel de vida que quiere tener cuando se jubile, la educación que quiere dar a sus hijos, etc.

Todo esto es el comienzo para establecer un plan financiero personal que le permitirá lograr sus metas.

En la segunda parte de este post “OVB: los 7 hábitos que destruyen nuestras finanzas personales (Parte 2)” le desvelaremos dos hábitos más que pueden llegar a demoler sus finanzas personales

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OVB: 10 consejos prácticos para cuidar su dinero (Parte 2)

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Ya en nuestro anterior post “OVB: 10 consejos prácticos para cuidar su dinero (Parte 1)” le contábamos cinco de los 10 consejos para que su dinero estuviera siempre a salvo y no incurriera en deudas que pueden llegar a costarle graves problemas, no solo económicos, sino también de salud.

Pues bien, como lo prometido es deuda, aquí le dejamos los otros cinco consejos que, junto con los cinco primeros, harán que sus finanzas personales sean todo un éxito.

5 consejos OVC para cuidar su dinero

6. Edúquese usted mismo

Si quiere que sus finanzas personales vayan viento en popa y ser mejor ahorrador, aprender cómo comprar de forma más inteligente, como cuidar su dinero y cómo ser mejor inversionista, lea artículos, libros y revistas sobre finanzas personales, pues le darán nuevas ideas para todo ello. También sería interesante que asistiera a todos los seminarios que pueda independientemente de que tenga su propio asesor de inversiones, pues siempre debe conocer y entender los aspectos básicos sobre inversión.

7. Contrate un experto

Si no tiene ningún asesor financiero y piensa que necesita uno que le oriente, nosotros que trabajamos para OVB somos la mejor opción por distintas razones: escuchamos todos sus anhelos, preocupaciones y metas y le diseñamos un plan de inversión hecho a su medida que le guíe por el camino correcto para conseguirlas. Además le ayudamos a cuidar de su dinero.

8. Diversifique sus inversiones

Diversificar significa no apostar todo al mismo número. Aunque parezca evento, este hecho es fundamental para cuidar su dinero. Invierta en diferentes instrumentos, pero siempre cuidando sus necesidades de liquidez, sus expectativas de rendimiento y su perfil de riesgo.

9. Revise su reporte de crédito

Conocer y estar informado de su situación crediticia es el primer paso para mejorarlo.

10. Controle sus tarjetas de crédito

Tenga solo las que realmente necesita y utilícelas únicamente como medio de pago para aprovechar el financiamiento gratuito que ofrecen. Páguelas totalmente antes de su fecha límite y nunca las utilice como medio de crédito a no ser que se trate de una verdadera emergencia.

Y con este décimo y último consejo OVB para cuidar su dinero ponemos fin a este post que, junto con el primero, esperamos que le hayan servido para mejorar sus finanzas personales y evitarle incurrir en problemas mayores como deudas, de las que luego es muy complicado salir.

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OVB: 10 consejos prácticos para cuidar su dinero (Parte 1)

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Son muchas las ocasiones en las que hemos mencionado lo importante que es que sepa manejar adecuadamente su dinero y proteger el fruto de su trabajo de imprevistos. Por ello, como consultores financieros que trabajan para OVB en esta primero parte del post daremos cinco de los 10 consejos que puede hacer a la hora de encargarse de sus finanzas personales y para que pueda cumplir con todos sus objetivos en el plazo en que los haya fijado.

5 consejos OVC para cuidar su dinero

1. Obtenga el valor de su patrimonio

Haga un balance personal calculando el total de sus activos y de sus pasivos, para obtener así el valor total de su patrimonio. Realice mensualmente este ejercicio y comprobará que, si sigue estos consejos, se incrementará cada mes.

2. Pague sus deudas y empiece a ahorrar

Haga un minucioso análisis de su situación financiera y de sus gastos. Estudie hacia donde va su dinero y de que forma puede ahorrar. Los aumentos de suelo utilícelos para liquidar sus deudas, y una vez lo haya hecho, destínelos al ahorro para el cumplimiento de sus objetivos. Esta es una forma de cuidar de su dinero.

3. Cree su fondo de emergencia

Es muy importante que tenga dinero siempre disponible invertido en una cuenta segura y que le genere intereses por arriba de la inflación. Utilice este dinero tan solo para emergencias con el objetivo de que no tenga que echar mano del dinero que haya ahorrado para otros fines.

4. Invierta más ahora

Gracias al interés, mientras más y más pronto invierta, más beneficios obtendrá.

5. Sea sistemático

Deposite su salario directamente en su cuenta de cheques y haga uso de las ventajas electrónicas que le ofrecen algunos bancos para transferir una cantidad determinada de dinero a su cuenta de inversión. Pero es importante que lleve siempre un registro diario de todos sus movimientos y tenga siempre a mano los datos más relevantes, para ello aproveche las ventajas que ofrecen los programas comerciales de finanzas personales.

Y hasta aquí cinco de los 10 consejos OVB que le ayudarán, no solo a cuidar su dinero, sino también a poder administrar de manera más eficaz y eficiente sus finanzas personales. Para conocer el resto le invitamos a que visite la segunda parte de este artículo: “OVB: 10 consejos prácticos para cuidar su dinero (Parte 2)“.

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Consejos OVB para usar la tarjeta de crédito

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Como asesores financieros que trabajamos para OVB aconsejamos que no use las tarjetas de crédito como fuente de financiación, sino únicamente como medio de pago. Es decir, cada mes debe pagar el 100% del salgo para que así no genere intereses y pueda goza de sus beneficios.

Existen varias razones por las cuales desde OVB sostenemos esto que comentamos:

  1. En primer lugar por que las tasas de interés que cobran las tarjetas de crédito son altísimas.
  2. En segundo lugar, y en base a nuestros largos años de experiencia en el sector financiero, las personas que suelen tener deudas con tarjetas de crédito es porque, generalmente, están gastando más de lo que ingresan. Desgraciadamente, esto sucede en la gran mayoría de los casos, pues compran bienes y pagan solo el mínimo, y así sucesivamente. Esto, desde luego, no es algo sostenible a largo plazo y por eso se generan muchos problemas financieros.
  3. En tercer y último lugar, y no por ello menos importante, existen estudios que demuestran que aquellas personas que utilizan tarjetas de crédito de forma periódica, aún pagando el salgo total para no generar intereses, gastan un 15% más que las personas que pagan en efectivo o con tarjeta de débito.

Sin embargo, esto no significa que sea perjudicial tener una tarjeta de crédito, ya que pueden ofrecerle importante beneficios y suelen ser más seguras que las tarjetas de débito, desde nuestro punto de vista.

El problema no es tenerlas, sino saber utilizarlas de manera adecuada. Y la mejor forma es conocerse primero usted a si mismo y entender su patrón de consumo, de gastos, para que a partir de ahí pueda elaborar un presupuesto que le funcione.

Si usted, por ejemplo es una persona con tendencia al gasto y no puede controlarse, una buena opción es dejarlas en casa y que utilice solo efectivo. En estos casos es mejor que las utilice únicamente si tiene un compra planeada, siempre que pueda pagarla completamente a final de mes o bien pueda financiarla en una promoción sin intereses.

Otro concepto que es importante tener claro es que una tarjeta de crédito no es para emergencias. Seguro que lo que menos quiere, ante una situación adversa, es endeudarse.

Como puede comprobar, al final todo esto se resume a tener una buena planificación financiera personas. Por eso es de vital importancia que sepa elaborar un plan que parta de su situación actual y de sus objetivos financieros y que esté basado en nuestros.

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OVB: la trampa de las tarjetas de crédito y cómo evitar caer en ella

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Son muchas las personas que piensan que es malo tener tarjetas de crédito, pues las consideran instrumentos muy peligrosos. Nosotros como consultores financieros que trabajamos para OVB no compartimos esa opinión.

Desde nuestro punto de vista, las tarjetas de crédito son instrumentos necesarios. Sin ellas, por ejemplo, no es posible alquilar un coche o reservar una noche en un hotel, pues sirven como garantía para ellos. Igualmente, también son necesarias para casos graves y extremos, como por ejemplo ingresar de emergencia en un hospital privado.

De manera adicional, éstas a su vez pueden llegar a ofrecerle muchos beneficios siempre que se utilicen de forma correcta. Éstos pueden ser desde un financiamiento gratuito (si paga el salgo completo cada mes) hasta seguros que en ocasiones son bastante valiosos, como el de compra protegida, accidentes de viaje o incluso extensión de garantía.

Por tanto, ¿son malas las tarjetas de crédito? Claro que no, lo que es malo es el no saber utilizarlas correcta y cuidadosamente.

La trampa de las tarjetas de crédito

Ahora bien, las tarjetas de crédito también pueden llegar a ser una trampa, como lo han sido para muchos de los clientes que han escrito a OVB. Veamos por qué.

Si usted utiliza la tarjeta de crédito para realizar compras cotidianas y no paga (o no puede pagar) el saldo total a final de mes, entonces lo que está haciendo es endeudarse ya que no está generando ingresos, sino gastando más de lo que gana. Esto, sumado a las altas tasas de interés que cobran estos plásticos es lo que, a la larga, le genera serios problemas financieros.

Y es que de pronto de pronto, el pago mínimo que tiene que cubrir cada mes se ha convertido ya en una carga muy pesada para su presupuesto. Pero este no es el gran problema, lo importante de verdad es que ya se ha acostumbrado a gastar más de lo que tiene y entonces le alcanzan las deudas. Para que esto no le suceda, le recomendamos que lea nuestro post “Consejos OVB para que no le alcance las deudas” donde encontrará las claves para evitar llegar a esta situación y sus desencadentantes.

El conocimiento nos permite evitar la trampa de las tarjetas de crédito

Aunque parezca una tontería, desde OVB estamos completamente convencidos de que la psicología de las personas juega un papel fundamental en sus decisiones financieras. Para muchas personas, el uso de las tarjetas de crédito es una ilusión de que su situación de poder de gasto es mucho mayor de lo que verdaderamente es.

Por eso es de vital importancia entender que el uso de la tarjeta de crédito es, básicamente, aprovechar sus beneficios sin caer en la trampa. Sin gastar más de lo que gana. ¿Y esto que implica? Pues que tenga la capacidad de pagar el saldo completo cada mes.

Para más información, en nuestro Blog OVB puede encontrar un artículo con algunos “Consejos OVB para usar tarjetas de crédito

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OVB: Tarjetas bancarias, ¿cómo elegir? (Parte 2)

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Cómo ya le comentábamos en nuestro primer post “OVB: Tarjetas bancarias, ¿cómo elegir? (Parte 1)” de nuestra guía OVB para elegir la mejor tarjeta bancaria, existen dos tipo de tarjetas, las de débito, las cuales son un instrumento para que tenga acceso a los recursos de los que dispone en su cuenta bancaria, y las de crédito, que son la herramienta para acceder a una línea de crédito que el banco le ha proporcionado.

También hablábamos sobre el nivel de beneficios de cada tarjeta bancaria, siendo, lógicamente las de mayor nivel las que le permitían incluir seguros más amplios y acceso a servicios personalizados. O la garantía extendida que tenían algunas tarjetas para la mayoría de sus compras, lo cual le permite ahorrar mucho dinero en caso de requerirlo.

Pues bien, ahora hablaremos sobre las tarjetas bancarias por tipo de programa de recompensas.

Tarjetas bancarias por tipo de programas de recompensas

Los programas de recompensas suelen ser exclusivos de las tarjetas de crédito y existen varios tipos que responden a distintas necesidades:

1. Recompensas para viajeros (millas).

Son muchas las tarjetas de crédito que ofrecen millas para ciertas cadenas aéreas u hoteleras que suelen ser muy atractivas para viajeros recurrentes que cuentan con dichos programas de fidelidad, pues es una forma de potenciar sus beneficios. Sin embargo, si usted no viaja con frecuencia, entonces este tipo de tarjeta bancaria no será atractiva para usted.

2. Recompensas en puntos

Por otro lado, existen otras tarjetas bancarias de crédito que ofrecen puntos que puede cambiar por una gran variedad de recompensas. Estos puntos son muy difíciles de valorar, ya que cada uno tiene una valoración distinta.

3. Recompensas en efectivo (cash back)

Por último las existen las tarjetas que le pueden aportar recompensas en efectivo. Normalmente es el uno por cierto del valor de sus compras, aunque los mejores programas pueden llegar a ofrecer incluso el doble: dos por cierto sobre el total de sus compras más un porcentaje adicional por las que realice en determinados establecimientos, como estaciones de servicio o supermercados.

Como podrá comprobar las posibilidades son casi infinitas. Pero desde OVB le recomendamos que lo mejor es que centre su enfoque en la oferta disponible en su país.

Y hasta aquí nuestro guía OVB para que elija la tarjeta bancaria más adecuada. Y si decide finalmente optar por una tarjeta de crédito y quiere conocer cuáles son sus trampas y evitar caer en ellas, le recomendamos entonces que visite nuestro post “OVB: la trampa de las tarjetas de crédito y cómo evitar caer en ella”, le ayudará muchísimo a rehuir de lo que puede sumergible en una importante deuda financiara.

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OVB: Tarjetas bancarias, ¿cómo elegir? (Parte 1)

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Existen en el mundo un sinfín de tarjetas bancarias, cada una de ellas pensadas para cubrir las distintas necesidades que los clientes podrían tener. Sin embargo son muchas las personas que se sienten confundidas entre tantas opciones.

Por eso desde OVB hemos creado esta guía que dividiremos en dos post, “OVB: Tarjetas bancarias, ¿cómo elegir? (Parte 1)” y “OVB: Tarjetas bancarias, ¿cómo elegir? (Parte 2)”, para que le ayude a elegir cuando se enfrente a la situación de tener que decidir entre qué tipo de tarjeta elegir.

Tarjetas bancarias por tipo

Lo primero que tiene que hacer es definir el tipo de tarjeta que desea. Existen tan solo dos opciones:

1. Tarjetas bancarias de débito

Estas tarjetas bancarias le permitirá acceder a los distintos recursos que tiene disponibles en su cuenta bancaria. Se llaman así porque utiliza su propio dinero, es decir, debita de su cuenta.

2. Tarjetas bancarias de crédito

Estas tarjetas, sin embargo, son un instrumento para que acceda a una línea de crédito que le da el banco. Le dan flexibilidad pero tiene que tener cuidado y manejarlas correctamente y con responsabilidad, pues suelen ser el crédito más caro que existe en el sector financiero formal. Eso si, por otro lado, le brindan una gran ventaja, que es no pagar intereses si paga el salgo completo cada mes antes de la fecha límite de pago. Además también pueden ofrecer promociones a plazos que en muchas ocasiones no tienen intereses.

Pues bien, una vez que ha elegido el tipo de tarjeta que quiere, es hora de elegir el nivel de beneficios.

Tarjetas bancarias por nivel de beneficios

Existen desde las clásicas tarjetas hasta algunas de mayor nivel, pasando por las doradas y las de platino, tanto en débito como en crédito. Como es lógico, a mayor nivel se suelen incluir beneficios más amplios y accesos a servicios personalizados, e incluso en el caso de las tarjetas de crédito, la tasa de interés en los niveles superiores puede llegar a ser insignificante.

Obviamente a mayor nivel, mayor es el costo que supone. La accesibilidad también se limita. Por ejemplo los niveles más altos de las tarjetas de débito corresponden a cuentas “premium” que, o bien requieren un salgo mínimo, o bien solo están disponibles para cierto tipo de clientes. Sin embargo en el caso de las tarjetas de crédito, para acceder a los niveles más altos suelen ser necesarios mayores ingresos y el pago de una cuota anual más elevada. De hecho solo tienen acceso a las tarjetas más caras y exclusivas aquellos clientes que tienen un gasto muy elevado y que han sido previamente seleccionados e invitados a tenerla, los cuales suelen tener beneficios exclusivos como por ejemplo accesos a campos de golf o precios preferenciales en billetes de avión de clase business o superior.

En este sentido, para elegir primero debe tener en cuenta el nivel de ingresos que tiene, el coste que tendrá el producto y el beneficio que obtendrá para así lograr el equilibrio.

Y hasta aquí esta primera parte de nuestra guía OVB para elegir la tarjeta que mejor se adapte a sus necesidades. Si quiere terminar de conocer el resto de posibilidades para elegir su tarjeta perfecta, visite entonces nuestro post “OVB: Tarjetas bancarias, ¿cómo elegir? (Parte 2)

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