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Los mejores productos financieros para el año que viene

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Los mejores productos financieros para el año que viene
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Los mejores productos financieros para el año que viene.

Diversificar el ahorro y dejarse asesorar en un escenario de tipos de interés en mínimos en el que obtener más rentabilidades obliga a asumir más riesgo. Esta es la máxima de la banca de cara a su estrategia comercial en 2015. Un año en el que los fondos de inversión volverán a ser protagonistas –tras un espectacular 2014– por el trasvase de dinero desde los depósitos a plazo fijo, que perderán todo su atractivo.

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“Las inversiones clásicas en depósitos a plazo y deuda han sufrido una merma muy importante de rentabilidad, situándose en muchos casos en niveles por debajo del 1% y, en ocasiones, próximos a cero. No se espera que esta situación cambie a corto plazo y esto complica mucho la inversión rentable con bajo riesgo”, sostienen en Abanca.

“En un entorno económico en que los tipos de interés se mantendrán en mínimos y los mercados de renta variable vuelven a recuperar el atractivo a nivel de rentabilidad, el foco estará en la comercialización de productos con cierto nivel de riesgo y complejidad”, señala Celia Jiménez, directora de banca personal de Triodos Bank.

Así, según Valero Penón Cabello, director de Ibercaja Gestión, “la demanda de rentabilidades superiores por parte de los clientes continuará potenciando la diversificación desde depósitos y fondos conservadores hacia fondos de inversión mixtos y de renta variable”.

Desde Deutsche Bank, el responsable de Fondos de Inversión, Planes de Pensiones y Seguros de Ahorro, Wolfgang Kania, recomienda “exponerse parcialmente y de forma controlada” a fondos que combinen renta fija y variable.

Pero no hace falta cambiar radicalmente el perfil de riesgo para obtener mejores retornos. Como alternativa a los depósitos tradicionales, la banca está fomentando los llamados depósitos estructurados o combinados, con rentabilidades más jugosas pero vinculadas a la evolución de acciones o índices bursátiles, o ligadas a un fondo de inversión.

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Mejor depósito financiero 2

Elección del mejor depósito financiero: Cancelación

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Elección del mejor depósito financiero: Cancelación
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Para elegir el mejor depósito financiero debe conocerlos a fondo con el fin de saber a qué se va a enfrentar en el caso de que necesite cancelarlos.

Mejor depósito financiero 2

Aproximadamente la mitad de los ahorros de los españoles se encuentra invertido en depósitos bancarios. En ciertas ocasiones, necesitamos acceder al dinero de dichos depósitos antes de tiempo. Debido a ello, los bancos nos penalizan con comisiones que suelen ser altas (según el Banco de España, la comisión no puede exceder el importe de los intereses que se deberían haber recibido desde la fecha de contratación hasta la cancelación). Todo ésto hace muy importante el hecho de conocer a fondo sus características (condiciones de interés, T.A.E., etc.) con el fin de contratar el mejor depósito financiero.

El tipo de interés con el que se remunera es libre, y puede ser fijo o variable. El tipo de interés fijo no cambia durante el tiempo en el que tenga sus ahorros en el depósito, mientras que el variable tienen una remuneración fluctuante, dependiendo de los mercados. Una característica a tener en cuenta es que, por norma general, a mayor plazo, mayor interés.

La T.A.E. es un indicador que, en forma de tanto por ciento anual indica la rentabilidad efectiva de un depósito, incluyendo los intereses, las comisiones y gastos, lo que facilita la comparación entre distintas ofertas.

Algunos bancos le ofrecen productos como compensación en vez de intereses en efectivo. Es aconsejable comparar el valor de dicho producto con los intereses que se embolsaría con un depósito idéntico. Recuerde que estos productos tributan en el IRPF.

Los depósitos financieros más frecuentes suelen tener un plazo de un año, si durante ese tiempo queremos retirar el dinero, seremos penalizados, las comisiones por cancelación más comunes son:

Comisión de cancelación sobre los intereses pendientes: la entidad aplicará una comisión sobre los intereses pendientes de pago, teniendo en cuenta el plazo que restaba para el vencimiento.

Rebaja de los intereses: Dicha rebaja no depende del tiempo que se haya mantenido el depósito. Aunque falte un día para el vencimiento del depósito, la entidad puede establecer una cláusula en la que diga que si se reembolsa antes de tiempo el interés TAE se reducirá.

Depósitos sin penalización por cancelación anticipada: Son poco comunes, pero existen. Son aquellos que no penalizan de ningún modo por retirar el dinero anticipadamente.

Ventanas de liquidez: Se trata de puntos concretos en los que se permite la retirada total o parcial de la inversión sin penalización o con una penalización reducida.

Generalmente, el mejor depósito financiero es aquel en el que la comisión se aplique sobre el plazo que resta para el vencimiento y no sobre los intereses globales, ya que así el banco no tiene en cuenta el tiempo que ha pasado desde que se contrató.

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